終身保険で資産形成は幻想？現役FPが本音で語る裏事情 2025-07-31 09:49:18

終身保険で資産形成は幻想？現役FPが本音で語る裏事情

 

 

 

 

はじめに：「貯まる保険」の落とし穴、知っていますか？

 

「保険に入りながらお金も貯まる」
そんな言葉に魅力を感じて、終身保険を選ぶ方は少なくありません。

• 万一のときの備えになる
• 老後の資金にもなる
• 相続対策として使える

こんな“一石三鳥”のように見える終身保険ですが、実は多くの人が誤解して加入し、将来後悔しているのが現実です。

現役のファイナンシャルプランナー（FP）として、数百件の相談に乗ってきた経験から、今回はあえて「本音」でお話しします。

 

 

 

 

 

①終身保険はなぜ人気なのか？

 

まず、終身保険とは「一生涯の保障」がある生命保険のことです。

一定期間保険料を払えば、あとは亡くなるまで保障が続き、死亡時には保険金が支払われます。
また、「解約返戻金（かいやくへんれいきん）」があるため、途中で解約すればお金が戻ってくるという貯蓄性も魅力です。

特に以下のようなセールストークがよくあります：

• 「払込期間が終われば、老後の資金になります」
• 「解約すれば一部取り崩せるので、使い道は自由」
• 「低金利でも“確定利回り”だから安心」

…確かに、言われてみるとお得に感じますよね？

でも、ここに大きな誤解が潜んでいます。

 

 

 

 

 

②実は“元本割れ”リスクがある

「貯蓄型だから安心」と思って契約した人の中に、「えっ、こんなに少ないの？」と驚く人が後を絶ちません。

理由はシンプルです。
途中解約だと元本を割るケースが非常に多いのです。

例えば、30歳で月1万円の終身保険に加入し、60歳まで払った場合：

• 総支払額：360万円
• 解約返戻金：330万円（＝マイナス30万円）

このように、利回りどころか損失が出ることもあります。

さらに、インフレや税制変更の影響を受けると、「思っていたより実質的に減っている」状態になることも。

 

 

 

 

 

③「資産形成」と呼ぶには非効率すぎる理由

 

資産形成とは、「お金を増やすこと」です。
一方、終身保険はあくまで「保障」がメインで、お金を“増やす”機能は非常に限定的です。

では、仮に解約返戻金が支払額よりも多かったとして、年利換算してみましょう。

終身保険の平均利回り：約0.5〜1.5％

これに対して、次の制度や投資手段はどうでしょう？

 

 

比べてみると、終身保険が「資産形成向け」とは言いがたい商品であることが明らかです。

 

 

 

 

 

④保険は「守る」、投資は「増やす」

 

この原則を忘れてしまうと、「保険で資産形成できるはずだったのに…」という後悔が残ります。

保険はあくまでリスクヘッジの道具。
病気や死亡といった万一に備えるものであって、お金を“育てる”役割は想定されていません。

もしあなたが、

• 老後のためにお金を“増やしたい”
• 将来の資産を“作っていきたい”

と思っているなら、やるべきは「保障と貯蓄を分けて考えること」です。

 

 

 

 

 

⑤それでも終身保険が“向いている人”もいる

 

誤解のないようにお伝えすると、終身保険がすべて無駄なわけではありません。

以下のような人には適しています：

• 貯金がどうしてもできない人
  → 強制的に貯める手段として
• 相続対策を考えている人
  → 相続税の非課税枠を活用できる
• 長生きリスクより死亡リスクを重視したい人
  → 万一の保障として割り切るならアリ

ただし、資産形成を目的にするなら、他の選択肢を検討すべきです。

 

 

 

 

 

⑥FPが実際に提案する「新しい守り方」

現役FPとして、私が実際におすすめするのは以下のような分離型プランです：

• 【保障】：掛け捨ての定期保険 or 収入保障保険（安価で大きな保障）
• 【資産形成】：つみたてNISAやiDeCoなどの制度活用
• 【医療リスク】：必要最小限の医療保険で補完

この方が保険料も抑えられ、万一にも備えられ、しかもお金は“増えていく”。

何よりも、選択と見直しの自由度が高いのが最大のメリットです。

 

 

 

 

 

まとめ：「保険＝資産形成」の思い込みを捨てよう

 

終身保険に資産形成を期待すると、
・途中で解約できない
・将来のライフプランが崩れる
・増えないお金に振り回される
そんなリスクが潜んでいます。

いま必要なのは、「入りっぱなし」から「見直し」へシフトすることです。

あなたの保険、資産形成の足を引っ張っていませんか？

やさしい保険では、現役FPが

 

★今の保険の価値と将来性

★支払っている保険料の妥当性

★貯蓄・資産形成にベストな手段

 

を中立的にアドバイスいたします。

 

 

 

 

 

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