“働けない期間”が家計を直撃！がん保険が就労不能保険になる瞬間

“働けない期間”が家計を直撃！がん保険が就労不能保険になる瞬間 2025-08-29 10:05:26

“働けない期間”が家計を直撃！がん保険が就労不能保険になる瞬間

はじめに

がん保険というと、多くの人は「治療費をカバーするための保険」というイメージを持っています。
しかし、実際にがんになった人の声を聞くと、最も苦しんだのは医療費そのものではなく、働けない期間の収入減でした。
意外かもしれませんが、がん保険はある意味で「就労不能保険」として機能することがあります。

高額療養費制度があっても“家計”は守れない

日本には高額療養費制度があり、一定額以上の医療費は公的にカバーされます。
このため「がんになっても医療費は何とかなるだろう」と安心してしまう人も少なくありません。
しかし、この制度は治療費だけが対象で、生活費や家賃、住宅ローン、教育費などは一切補償してくれません。

例えば、会社員が長期療養に入れば、最初の数か月は傷病手当金（給与の約3分の2）が支給されますが、
それも1年半で終了します。フリーランスや自営業者の場合、傷病手当金すら受けられないことも多いのです。

がんは“長く働けない病気”

がんは、治療内容によっては何か月も、時には1年以上仕事を離れることになります。
特に手術後の抗がん剤治療や放射線治療は副作用が強く、体力や免疫力が落ちるため、フルタイム勤務は困難です。

一時的に回復しても、再発や転移の可能性があり、
「復職しては休職」というサイクルを繰り返す人も少なくありません。
結果として、収入は断続的に減少し、貯金を切り崩す生活が続きます。

がん保険が“生活防衛資金”になる瞬間

ここで注目すべきなのが、がん保険の診断給付金や就労不能給付です。
診断給付金は、がんと確定診断された時点でまとまった金額（100万〜300万円程度）が一括で支払われ、使い道は自由。
これにより、働けない期間の生活費や住宅ローンの支払いに充てることができます。

さらに、最近はがん治療中の就労不能状態をカバーするタイプのがん保険も登場しています。
これは、がんによって一定期間働けない場合、毎月10万円〜20万円の生活費を給付する仕組みで、
まさに「がん特化の就労不能保険」といえる存在です。

ケーススタディ：生活を守ったがん保険

40代男性・会社員のAさんは、胃がんの手術後に抗がん剤治療を受けることになりました。
副作用で倦怠感や吐き気が続き、半年間はまともに働けず、給与は大幅減。
しかし、加入していたがん保険の診断給付金200万円と、月10万円の就労不能給付があったため、
家族の生活レベルを落とさずに治療に専念できました。

「医療費は高額療養費制度でカバーできても、生活費は保険がなければ維持できなかった」とAさんは振り返ります。

就労不能保険との違い

就労不能保険は、病気やケガで働けない期間の所得を補償する保険ですが、がん以外の病気やケガも対象です。
一方、がん保険はがんに特化している分、保険料が抑えられ、
がんに対して手厚い給付を受けられる傾向があります。

つまり、がん保険は「がんという特定リスク」に特化した就労不能保険として、
コストパフォーマンスの高い選択肢になる可能性があります。

生活費の圧迫は想像以上

働けない期間の生活費の圧迫は、単身世帯よりも家族世帯で目立つと考えがちですが、実は単身者ほど直撃します。
毎月の家賃、水道光熱費、食費、通信費など固定費は、働けなくても容赦なく発生します。
加えて通院のタクシー代や宅配サービス費用、抗がん剤治療による体力低下での家事代行など、治療に伴う追加費用も無視できません。
これらを合計すると、月10万円以上の赤字になることもあり、半年で60万円、1年なら120万円以上が生活費として必要になるケースもあります。

就労不能給付金が命綱になる瞬間

ここで、がん保険の就労不能給付金がいかに重要かがわかります。
診断給付金は一括で支給されますが、就労不能給付金は毎月支給されるため、治療期間中の生活費を安定的に補えます。
たとえば、月10万円の就労不能給付金があれば、家賃・光熱費・食費の基本的な支出をカバーでき、貯蓄を切り崩すペースを大幅に抑えられます。
これにより「治療を受けたいが、生活費が足りない」という精神的負担も軽減され、治療に専念できる環境が整います。

フリーランスや自営業者のリスク

会社員であれば傷病手当金という制度がありますが、フリーランスや自営業者は対象外の場合が多く、
働けなくなった期間は完全に収入ゼロになります。
この場合、がん保険の就労不能給付はまさに生活防衛資金としての命綱となり、治療費以上に重要な存在です。

まとめ

がん保険は単なる「医療費の補填」ではなく、働けない期間の家計を守る就労不能保険としての役割を果たします。
働けない期間に家計が直撃することを想定し、診断給付金＋就労不能給付金があるタイプの保険を選ぶことが、安心して治療に専念できる鍵です。
高額療養費制度だけに頼るのは危険で、実際の生活費や収入減に備える視点が不可欠です。