“マイナス金利終了”で得する人・損する人の違い 2025-11-27 12:39:38

“マイナス金利終了”で得する人・損する人の違い

——住宅ローン・資産運用・現金派の明暗——

 

 

 

はじめに

 

「マイナス金利が終わった」とニュースで聞いても、
“自分の生活にどう関係するのか”を理解している人は多くありません。

しかし実はこの変化、
住宅ローンを組んでいる人、現金で貯めている人、これから資産形成を始める人の未来に大きく差をつける転換点 です。

金利が上がりやすくなるということは、

 

 

●住宅ローンの返済額がじわじわ増える

●預金がこれまでより増えやすくなる

●投資の“選び方次第”で結果が大きく変わる

●現金の価値は相対的に目減りしやすくなる

 

 

など、お金の流れそのものが変わるということ。

特に今の30代にとっては、
「何を選ぶか」よりも「いつ動くか」のほうが未来の資産を左右する時代 に入っています。

同じ収入・同じ生活でも、
行動した人と放置した人では、
5年後・10年後に“数百万円以上”の差がつく可能性があります。

本記事では、
“マイナス金利終了”が私たちの生活に具体的にどんな影響を与えるのか、
そして どんな人が得をし、どんな人が損をするのか を、
住宅ローン・資産運用・現金派の３つの視点からわかりやすく解説します。

 

 

 

 

 

“マイナス金利終了”で得する人・損する人の違い

——住宅ローン・資産運用・現金派の明暗——

 

2024年、日本で長く続いていた“マイナス金利政策”がついに終了しました。
新聞やテレビでも大きく取り上げられていますが、多くの人が本音ではこう思っています。

「結局、これって私たちの生活にどう影響するの？」

実は、マイナス金利の終了は「お金が増えやすくなる人」と「逆に苦しくなる人」を、これまで以上にハッキリ分けます。
住宅ローン、貯蓄、投資、保険、退職金…。
同じ日本で暮らしていても、選んでいる金融行動によって明暗が分かれる時代に入ったということです。

この記事では、

●マイナス金利終了によって何が変わるのか
●どんな人が得をし、どんな人が不利になるのか
●これからどう備えるべきか

を、専門用語なしでわかりやすく解説します。

 

 

 

 

 

 そもそも、なぜ“マイナス金利”だったのか？

 

マイナス金利とは、文字通り“金利をマイナスにする”政策。
銀行が日銀にお金を預けると“逆に手数料を取られる”仕組みでした。

これにより銀行はお金を眠らせず、
企業・個人にどんどん貸し出す＝経済を活発にする
ことを狙っていたわけです。

ただ、その副作用として
住宅ローン金利が史上最低レベルにまで下がり、
預金の金利は“ほぼゼロ”が当たり前になっていました。

この状態が、10年近く続いたのです。

しかし物価高・円安・賃金上昇などを背景に、
「もうゼロ金利では経済をコントロールできない」と判断され、
2024年にマイナス金利が終了しました。

 

 

 

 

 

マイナス金利終了で起こる“3つの変化”

 

マイナス金利が終わると、シンプルに言えば
「金利が上がりやすい時代に入った」
ということになります。

具体的には、次の3つの変化が起こります。

 

 

 

①住宅ローンがじわじわ上がる

 

もっとも影響がわかりやすいのがこれです。

 

 

●変動金利は少しずつ上昇傾向

●固定金利はすでに上がりはじめている

●借り換えのメリットは今後縮小

 

 

とはいえ、突然2倍・3倍になることは基本的にありません。
しかし、35年という長い返済期間を考えると、“わずかな金利の差”が総支払額に大きく影響します。

 

 

例：3,000万円を35年返済
金利0.5% → 総返済額 約3,081万円
金利1.0% → 総返済額 約3,315万円
その差 234万円

 

 

たった0.5%の差でもこれだけ違うのです。

 

 

 

 

 

②預金が“ようやく”増えやすくなる

 

長らく0.001%が通常だった普通預金も、
すでに一部銀行では 0.1%〜0.2% まで上がっています。

それでも海外と比べれば低いですが、
「預金がまったく増えない時代」からは脱却しつつあります。

特に

 

●定期預金

●ネット銀行の高金利口座

 

 

などは金利アップの恩恵を受けやすいでしょう。

 

 

 

③投資の世界では“選ぶ力”が問われる時代に

 

 

金利が上がると、投資の世界ではさまざまな影響が出ます。

 

 

●債券価格が下がる

●株価は金利に敏感

●外貨は金利差によって動く

●保険（特に貯蓄型）は商品性が改善する傾向

 

 

つまり、
“何に投資するか”が今まで以上に重要になる ということです。

 

 

 

 

 

 得する人・損する人の違いは「行動スピード」にある

 

マイナス金利終了の影響を一番大きく受けるのは、

 

 

①住宅ローンを持っている人

②現金で貯めている人

③これから資産形成を始める人

 

 

の3タイプ。

では、どんな人が得をして、どんな人が損するのでしょうか？
一つずつ見ていきます。

 

 

 

 

 

 

 ①住宅ローン：固定派が得、変動放置派が損

 

●得する人：すでに“低金利で固定”を確保した人

 

 

マイナス金利時代の恩恵を最大限に受けていたのが、
超低金利で固定金利を組めた人 です。

金利が上がり始めた今、
これらの人の総返済額が“勝手に相対的に安くなる”状態になっています。

 

 

●損する人：変動金利のまま放置している人

 

変動金利は短期金利に連動するため、
今後じわじわ上がる可能性があります。

特に

 

●住宅ローン残高が多い

●返済期間が長い

●ボーナス返済を組んでいる

 

こういった人は影響を受けやすい傾向に。

「まだ上がらないだろう」は禁物です。

 

 

 

②資産運用：長期積立派が得、現金だけ派が損

 

●得する人：長期積立（インデックス投資）を続ける人

 

金利が上がると、株価は一時的に不安定になります。
しかし、日本も海外も“長期”で見れば経済は右肩上がり。

積立投資を続けている人にとっては、
むしろ安く買えるチャンスが増える ためプラスに働きます。

 

 

 

●損する人：現金を銀行に置きっぱなしの人

 

預金金利が上がったとはいえ、
インフレ率（2〜4%）にはまったく追いつきません。

つまり、
現金派は“実質的にお金が目減りしていく” 状況が続きます。

 

 

 

③保険・年金：選び方で明暗が分かれる

 

金利上昇は、保険にも影響します。

 

●貯蓄型保険：利回り改善が期待

●変額保険：運用次第

●旧商品の見直し：必要性が高い

 

 

特に
“昔に入った貯蓄型保険”は一度見直す価値が大きい 時代になっています。

 

 

 

 

 

 これからの時代を“得する側”に回るための行動

 

マイナス金利終了の影響は、“知っているだけ”では意味がありません。
ポイントは 早く動いた人ほど有利になる ということ。

では、具体的に何をすべきか？

 

 

✓ ① 住宅ローンを持っている人：固定への切り替え or 借り換えチェック

 

 

●変動のままで良いのか

●固定にしたほうが安心か

●借換えで総支払いが減るか

 

 

一度、専門家に相談するだけで総額が数百万円変わることもあります。

 

 

 

✓ ② 現金だけの人：一部を将来のために運用へ

 

「投資は怖い」は、情報不足なだけです。
5,000円・1万円の積立からでも十分スタートできます。

 

 

 

✓ ③ 保険・老後資金：昔のまま放置しない

 

金利が動くということは、
“商品の良し悪しが変わる” ということ。

昔良かったものが、今も良いとは限りません。

 

 

 

 

 

 まとめ：金利が動く時代は“差がつく時代”

 

マイナス金利が終わり、
日本は再び“金利が動く時代”に戻りつつあります。

そして、金利が動くということは
「行動した人が得をし、
行動しない人が損をする」
そんなシンプルな世界に入ったとも言えます。

住宅ローン、貯蓄、投資、保険。
あなたが選んでいる選択が、未来の資産を大きく左右します。

 

 

 

 

 

 最後に：何をどう見直せばいい？と思ったら

 

●ローンの見直し

●貯蓄と運用のバランス

●老後資金の準備

●保険の最適化

 

 

これらは“あなたの家計状況によって答えが変わる”ものです。

「うちの場合はどうしたらいい？」
その疑問を解決するのがFP・保険のプロの役目です。

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