「“年収の壁”は実はチャンス？逆に使う人の戦略」 2025-12-09 12:40:51

 

「“年収の壁”は実はチャンス？逆に使う人の戦略」

― 制限を利用して家庭の手取りを最大化する考え方 ―

 

 

 

はじめに

「これ以上働くと、かえって手取りが減りますよ」

パートや時短勤務をしている方なら、一度は聞いたことのある言葉でしょう。

 

 

103万円、106万円、130万円

“年収の壁”は、「越えたら損をするライン」 として語られがちです。

しかし実際には、年収の壁は“恐れて避ける存在”ではなく、仕組みを正しく理解して使いこなせば、世帯手取りを最大化する“戦略ツール”にもなります。

何も考えずに働き方を決めてしまうと、・収入は増えたのに手取りは増えない

 

●社会保険料だけ負担が増える
●世帯全体では逆にマイナスになる

 

 

という状態に陥ります。本記事では、年収の壁の正体をやさしく整理しながら、

 

 

✔ 本当に避けるべきライン
✔ 逆に“越えた方が得になる”ポイント
✔ 共働き世帯が取るべき戦略

 

 

を、現実的な数字とともに解説していきます。

 

 

 

 

 

年収の壁とは何か？

 

年収の壁には大きく3種類があります。

 

 

 

① 103万円の壁（所得税）

年収103万円を超えると、本人に所得税がかかり始めるポイント。

税額は非常に小さいため、実際の影響は ほぼ無視できるレベルです。

このラインを気にしすぎる必要は、ほとんどありません。

 

 

 

② 106万円の壁（社会保険加入条件①）

従業員51人以上の会社で、

 

 

●週20時間以上勤務
●月額賃金8.8万円以上
●2か月以上の雇用見込み

 

 

この条件を満たすと社会保険（健康保険・厚生年金）への加入義務が発生します。

 

 

 

③ 130万円の壁（社会保険加入条件②）

配偶者の扶養に入っている場合、
年収130万円を超えると扶養から外れ、
国民健康保険・国民年金の自己負担が必要になります。

 

 

 

 

 

「106万〜130万ゾーン」が最大の落とし穴

 

もっとも注意が必要なのが、年収106万円〜130万円のゾーン

この間は、

 

 

●社会保険料の自己負担が発生し
●給与アップ分が削られ
●手取り増加がほぼない

 

 

“働き損ゾーン”になりやすい。

例えば、

 

 

年収106万円 → 手取り約95万円
年収125万円 → 社保負担増で手取り約93万円という
逆転現象が起きるケースもあります。

 

 

 

 

 

“年収の壁”は越えなければ損？

 

結論は越え方を間違えなければ、損ではないです。

大切なのは、

 

 

✔ 中途半端に越えない
✔ しっかり越える

 

 

この2点。

 

 

目安は年収150万円以上。これだけ超えると、

 

 

●保険料負担を相殺でき
●将来もらえる厚生年金が増え
●保障も厚くなる

 

 

ため手取りベースでもプラスになります。

 

 

 

 

 

 夫婦で考えるべき“世帯最適”

最大の落とし穴は配偶者だけの年収を見て判断することです。

大切なのは世帯手取りの最大化。

 

 

例えば、

 

 

●配偶者が130万円未満で抑える
●世帯全体の控除を活用
●夫の所得税率に合わせて最適勤務時間を調整

 

 

など、“世帯合算で得を取る戦略”が存在します。

 

 

 

 

 

 “抑える”戦略が向いている家庭

 

 

✅ 小さな子どもがいて時間に制限がある
✅ 扶養から外れると保育料が上がる
✅ 期間限定で手取り最優先

 

 

この場合、106万円や130万円の手前で抑える戦略が有効。

 

 

 

 

 

 “超える”戦略が向いている家庭

 

 

✅ しっかり働ける環境がある
✅ 将来の年金を増やしたい
✅ 退職後を見据えて社会保障を厚くしたい

 

 

この場合、年収150万〜180万円以上を狙って“フル突破型”が有利です。

 

 

 

 

 

 

実際に起きている“年収の壁判断ミス”３例

 

現場で多く見かけるのは、
制度を曖昧に理解したまま判断し、
結果的に家計を悪化させてしまっているケースです。

 

 

 

ケース① 「103万円で止め続けた結果」

税金を気にして“とりあえず103万円以下に抑えている”家庭。

ところが、

 

 

●実は所得税の影響はほぼゼロ
●勤務時間を増やせば年収150万円まで伸ばせた

 

 

というケースも多く、5年以上、本来得られていた数百万円の収入機会を失っていたという事態もあります。

 

 

 

ケース② 「106万ラインを微妙に超えた」

いちばん多い失敗がこれ。

 

 

●月に数日のシフト追加
●繁忙期の残業

 

 

で年収が106万円をわずかに超え➔社会保険加入➔保険料負担 約15万円増➔手取りはほぼ増えないという状態になります。

「こんなはずじゃなかった…」と後から気づいても、勤務調整はすぐにできず“働き損期間”が続いてしまうのです。

 

 

 

ケース③ 「130万突破で扶養喪失を理解していなかった」

130万円を超えると➔配偶者の扶養から外れ➔国民健康保険➔国民年金を自己負担で支払う必要があります。

ところが、それを把握せず収入だけ増やしてしまい、月3万円近い負担が突然発生。「手取りがほとんど残らない」状態になるケースが非常に多い。

 

 

 

 

 

 壁の“本当の判断基準”

年収の壁はどの数字で止めるかではなく、

 

 

✅ 世帯の収支バランス
✅ 育児・介護との両立度
✅ 将来年金を増やしたいか
✅ 医療保障の重複有無

 

 

これらをセットで判断するものです。

判断を誤らないための最重要ポイントは、「中途半端に越えるくらいなら、越えないほうがいい。」

逆に、「越えるなら、一気に150万～180万円以上を目指す。」

この二択が大原則です。

 

 

 

 

 

年収の壁対策は“保険の見直し”と連動せよ

 

社会保険加入によって、

 

 

●医療費保障が厚くなる
●傷病手当金により収入保障が生まれる

 

 

というメリットが生まれます。にもかかわらず、従来の医療保険をそのまま維持していると、、、

 

 

✔ 保障はダブり
✔ 保険料はそのまま
✔ 家計負担だけ増える

 

 

というムダが発生します。

年収の壁を越える場合は、必ず保険も見直すべきなのです。

 

 

 

 

 

 壁戦略で“老後のお金”も変わる

最大の見落としポイントが年金。

社会保険に入ることで厚生年金が上乗せされ、

 

 

✔ 受給額が月数千円〜1万円以上増える
✔ 死亡時の遺族年金も増加

 

 

など、将来の“生活力そのもの”が底上げされます。

目先の手取りだけを見て抑え続けると、

 

 

●収入は増えない
●年金も伸びない

 

 

という“二重損”に陥る可能性があります。

 

 

 

 

 

 年収の壁で一番もったいない人

 

最も損をするのは、「とにかく怖いから何も考えず抑え続ける人」です。

恐れるべきは

 

 

✅ 制度そのものではなく “理解不足”です。

 

 

 

 

 

 

 年収の壁対策は“保険と年金設計”とセット

 

見落とされがちなのが、

 

 

✔ 社会保険に入ることで医療保障はどう変わる？
✔ 既存の医療保険は過剰になっていない？
✔ 年金はどれくらい増える？

 

 

これらを整理せず壁だけ調整すると、保障が重複して家計効率が悪化します。

 

 

 

 

 

数字だけでは決められない“本当の判断軸”

年収の壁は

 

 

●収入
●時間
●体力
●育児
●将来設計

 

 

すべてと絡みます。単純に「得か損か」ではなく、“自分たち家族にとって
最も無理がない形は何か”が答えです。

 

年収の壁は、制度を知らなければ“邪魔な制限”。でも、理解して活用すれば家計を最適化する“武器” になります。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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