「保険に入るより“貯金”が危険？」30代が見落とすリスクの正体 2025-10-29 11:25:22

 

 

 

 

「保険に入るより“貯金”が危険？」30代が見落とすリスクの正体

 

 

 

 

 

■「貯金があれば大丈夫」という思い込み

 

「保険はいらない。貯金でなんとかなる」
そう考える30代は少なくありません。
SNSでも「保険はムダ」「投資や貯蓄に回した方がいい」という声をよく見かけます。

確かに、保障よりも“お金を増やすこと”を重視する時代。
しかし、実際にリスクに直面した人ほど口をそろえて言います。

「貯金じゃ間に合わなかった」

なぜ貯金だけでは“守れないお金”があるのでしょうか？
ここでは、30代が見落としがちな“貯金リスク”の正体を解き明かします。

 

 

 

■リスク①：「貯金が貯まる前にリスクはやってくる」

 

たとえば、30代の平均貯蓄額はおよそ300万円前後（※金融広報中央委員会調べ）。
もし、病気やケガで半年働けなくなった場合、生活費はいくらかかるでしょうか。

家賃10万円、生活費15万円、保険料・通信費などで5万円。
半年で約180万円が必要です。

これに加えて、入院費・治療費・交通費などが発生すれば、すぐに200万円を超えることも。
つまり、「ちょっとした病気」でさえ、平均貯蓄の大半が消えるのです。

しかも怖いのは、リスクは“貯金が貯まる前”に起きること。
病気や事故は「お金が貯まってから来てください」とは言ってくれません。

20代〜30代の若い世代でも、がん・うつ・脳疾患などで長期離職するケースは珍しくないのです。
厚生労働省のデータによると、30代前半で就業不能に陥る主な原因は「メンタル疾患」が最多。
一度休職すると、復帰まで平均6か月以上。貯金ではとても持たないのが現実です。

 

 

 

■リスク②：「生活費は止まらない。収入は止まる」

 

働けない期間中も、家賃・光熱費・食費は容赦なく出ていきます。
しかし、給与やボーナスは止まります。

傷病手当金などの公的保障もありますが、支給まで1〜2か月のタイムラグがあり、
さらに手取りの約3分の2しか出ません。

実際、手当金だけでは「家賃を払うと貯金が尽きる」という人も多く、
生活費のギャップをどう埋めるかが課題になります。

つまり、貯金だけでは「収入が止まる期間」をカバーできないのです。
この“空白期間”こそ、保険が最も力を発揮する領域です。

 

 

 

■リスク③：「貯金は“資産”ではなく“消耗品”になる」

 

万一のとき、貯金を取り崩すのは仕方のないこと。
しかし、一度取り崩すと、そこからの回復は簡単ではありません。

特に30代は、教育費や住宅ローン、老後資金の準備など、
これからお金を積み上げていく時期。
一度大きな出費をしてしまうと、再び貯め直すまでに数年単位の時間がかかります。

実際に、ある30代の夫婦（共働き・子ども1人）は、夫の入院で200万円の貯金を取り崩しました。
その後も生活費を戻すのに3年かかり、教育資金の積立を一時中断。
「ようやく貯まってきたのに、またゼロに戻った」と話しています。

つまり、貯金は“守るための手段”ではなく、“減っていく資産”になりがちなのです。

 

 

 

■リスク④：「インフレで貯金の価値が目減りする」

 

もう一つの見落としが、インフレ（物価上昇）リスクです。
2025年現在、物価上昇率は年2〜3％台。
これは、10年後には今の100万円の価値が約80万円分の購買力にしかならない計算です。

貯金は「額面」が減らないだけで、「価値」は確実に減ります。
特に長期的なリスク（病気・老後・介護）に備えるには、
現金だけでは守り切れない時代になっているのです。

 

 

 

■リスク⑤：「“使えるお金”と“守るお金”を混同している」

 

多くの人が、貯金を“万能のお守り”のように扱ってしまいます。
しかし実際には、使うための貯金と守るための保険は目的が違います。

• 貯金＝「日常や近い将来に使うお金」
• 保険＝「予測できないリスクに備えるお金」

この2つを混同すると、いざという時にどちらも中途半端になります。
理想は、

「生活費3〜6か月分の貯金」＋「それ以上のリスクは保険でカバー」

このバランスを取ることで、
「お金の不安」に追われず、人生の選択肢を広げることができます。

 

 

 

 

 

■貯金だけでは守れない、30代特有のリスクとは？

 

30代は、社会的責任が増え、家族・住宅・キャリアなど
複数のリスクが同時進行する年代です。

たとえば、

 

 

●夫婦どちらかの収入が止まる

●子どもの教育費がかかる時期に病気をする

●親の介護と自分の生活費が重なる

 

こうした“二重三重のリスク”が現実に起こります。

一見まだ若く健康でも、守るべきものが増えれば増えるほど、
「もしものリスク」の重みは確実に大きくなります。

特に、住宅ローンを組んだ直後の数年間は、
家計の固定費が最も高く、リスク耐性が最も低い時期。
ここで長期離職や大病を患うと、家計へのダメージは計り知れません。

 

 

 

 

 

■「保険で損をしたくない」人ほど知っておきたい考え方

 

「保険料を払っても結局もとが取れないのでは？」
という疑問は多くの人が持っています。

しかし、保険は“もとを取る商品”ではなく、“損失を限定する仕組み”です。
火災保険を例にすれば、火事に遭わないのが理想ですよね。
でも、「万が一の損失をゼロにしないため」に入っておく。
医療保険や収入保障も、それと同じ考え方です。

さらに、最近では「貯蓄型保険」や「変額保険」など、
保障と資産形成を両立できる商品も増えています。
“使わなければ貯まる”“使ったら助かる”という形にすれば、
「掛け捨てはもったいない」という抵抗感も少なくなるでしょう。

 

 

 

 

 

■じゃあ、どんな保険が必要なのか？

 

「何となく保険に入る」ではなく、
「どんなリスクを、どの期間、どの金額でカバーしたいか」を明確にすることが大切です。

 

 

30代で特に検討すべきなのは次の3つ。

 

 

 

①就業不能保険（収入保障保険）
→ 働けない期間の生活費をカバーする。

 

 

②医療保険・がん保険
→ 突発的な入院・治療費の備え。

 

 

③生命保険（定期型）
→ 残された家族への生活資金・住宅ローン対策。

 

 

ポイントは「必要最低限を、効率よく」。
貯金と合わせて“リスクの分散”を図ることが賢い選び方です。

 

 

 

 

 

■まとめ：「貯金で守れるのは“予定された出費”だけ」

 

貯金はもちろん大切です。
でも、貯金が守ってくれるのは「予想できる支出」まで。
病気・事故・災害といった“想定外の支出”には、保険の仕組みが欠かせません。

保険＝「未来のリスクを、今の少額で分散する仕組み」

30代は、健康状態も良く、保険料もまだ安い「最後のゴールデンタイム」。
「まだ大丈夫」と思っている今こそ、リスクに備える一番のチャンスです。

 

 

 

 

 

 

 

 

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