「『私は健康だから大丈夫』が一番高くつく理由」Ⅱ 2025-12-01 11:22:37

「『私は健康だから大丈夫』が一番高くつく理由」Ⅱ

― 健康な人ほど医療費の備えが遅れて割高になる ―

 

 

 

 

はじめに

 

「自分は健康だから、医療保険はまだ必要ない」
そう思っている方ほど、実は将来いちばんお金がかかる可能性が高いことをご存じでしょうか。

30代・40代の多くは、自覚症状もなく、病気はどこか“他人事”です。
だから医療への備えは後回しになりがち。
ところが、この“後回し”こそが、将来の保険料を高くし、選択肢を狭め、結果的に大きな出費につながる原因になるのです。

年齢を重ねるほど、医療リスクは確実に上がり、加入時の条件は厳しくなり、保険料も上がっていきます。

「健康だから大丈夫」ではなく、“健康な今だからこそ、備えが一番安く済む”――それが医療費対策の現実です。

本記事では、なぜ健康な人ほど医療の準備が遅れて割高になるのか、
そしてムダなく賢く備えるために、“いつ・何を準備すべきか” をわかりやすく解説していきます。

 

 

 

 

 

 

 健康なうちは“医療費”は現実に思えない

 

30代・40代の多くの方は、多少の風邪くらいで病院に行くことはあっても、大きな病気を真剣に意識することはほとんどありません。

 

「今は元気だし、医療保険はまだいいや」

「どうせ使わないなら、無駄じゃない？」

 

こうした声をよく耳にします。

たしかに、今日・明日に病気になるイメージはありません。

 

しかし本当に怖いのは、“備えないまま年齢だけ重ねてしまうこと” です。

 

医療のリスクは、ある日突然、ほぼ予告なくやって来ます。

そしてそのとき、「健康だったから準備していなかった」という状態が、

金銭的には最も苦しい状況を招きやすいのです。

 

 

 

 

 

 

医療保険が高くなる“シンプルな仕組み”

 

医療への備えが遅いほど割高になる理由は、とても単純です。

 

 

 

① 年齢が上がるほど保険料は上がる

 

保険料は、「病気になる確率」をもとに計算されています。

 

年齢が上がるほど

 

 

●生活習慣病のリスク

●がん、心疾患、脳疾患の発症率

●入院や手術の可能性

 

 

 

すべてが上昇します。

 

当然、加入時の保険料も上がり続けます。

 

30歳で加入 → 月2,000円台

40歳で加入 → 月4,000円前後

50歳で加入 → 月6,000円以上

 

といった具合に、同じ保障内容でも“加入が遅れるだけで総支払額は何十万円も変わる”ケースは珍しくありません。

 

 

 

② 持病・既往歴で「条件付き加入」や「加入不可」になる

 

さらに大きな問題が、健康状態による制限です。

 

 

●高血圧

●脂質異常症

●糖尿病の予備群

●不整脈

●過去の手術歴

 

 

これらがあるだけで

 

 

●特定部位不担保（その病気は保障対象外）

●割増保険料

●そもそも加入不可

 

 

などの条件がつきます。

 

つまり――

健康でいる“今”が、最も有利なタイミングなのです。

 

 

 

 

 

医療費の現実を知らない人が多すぎる

 

 

医療費は

“保険証があるから大丈夫”と思われがちですが、実はそれだけでは全く足りません。

 

日本の公的医療保険は治療費の3割負担までをカバーしますが、入院中にかかるその他の費用は対象外です。

 

代表的な自己負担：

 

●差額ベッド代（1日5,000～20,000円以上）

●入院中の食事代

●交通費やお見舞い対応

●仕事を休んだ間の収入減

●付き添い家族の宿泊費

 

特に怖いのが“収入が止まるリスク”です。

 

 

病気は治療費だけでなく、生活費にもダメージを与えるという点が、軽視されがちです。

 

 

 

 

 

 

 健康な人ほど「備え＝ムダ」と思ってしまう

 

医療への備えが遅れる人の思考パターンは、ほぼ共通しています。

 

 

●使わないならもったいない

●今は元気だから大丈夫

●他に優先したい支出がある

 

しかしこれは、

「消防に入らない理由が“まだ火事を出していないから”と同じ理屈」です。

 

火事は起きないことを祈るもの。

でも、起きたら人生を左右します。

 

病気も同じで、起きる確率は低くても起きた瞬間の損失が非常に大きい。

 

保険は「得をする商品」ではなく“人生を守る制度”なのです。

 

 

 

 

 

 

 いちばん高くつくのは“中途半端な入り直し”

 

 

医療保険の相談現場で、最も多い後悔がこれです。

 

「昔、安さだけで最低限の保険に入ったまま放置していた」

 

いざ必要になった頃には

 

 

●内容が今の医療に対応していない

●保障が薄すぎる

●入り直したくても健康上の理由で不利になる

 

 

この状態になります。

 

結果として

 

 

●古い保険の保険料＋

●新しい保険の追加負担

 

で、“二重払い状態”になる人が続出します。

 

健康なうちにきちんと設計しておけば、

最初からシンプルで割安な形を選べるのです。

 

 

 

 

 

 

医療の備えで失敗しないための3原則

 

① 必要な保障額だけに絞る

 

医療保険は“大きくしすぎる”ほど無駄になります。

必要なのは

 

 

●入院時の自己負担補填

●収入減の穴埋め

 

 

これだけ。

 

 

 

 

② 若く健康なうちに最低限スタート

 

最初から完璧にしなくてもOK。

安く入って、必要に応じ見直していくのが正解。

 

 

 

 

③ 医療だけでなく家計全体で考える

 

保険は貯蓄・投資・住宅ローン・教育費とセットで考えて初めて最適化できます。

 

 

 

 

 

 

 「健康だから大丈夫」は“最大の割高選択”

 

 

何も備えず年齢を重ねてしまうほど、

 

 

●保険料が上がり

●条件が厳しくなり

●選択肢が減り

 

 

コストは跳ね上がります。

 

だから結論はシンプル。

 

医療の備えは、健康でいられる“今”こそが、いちばん楽で、いちばん安く済む。

 

 

 

 

 

 

 

医療への備えは、「とりあえず加入」するものではありません。

 

保障内容も、保険料も、あなたの年齢・家族構成・家計状況によって最適解は変わります。

 

当社ではあなたの生活設計に合わせて

 

 

●本当に必要な医療保障額

●無駄のない保険設計

●将来の見直しまで含めた配置

 

 

を、一人ひとり丁寧に整理しています。

 

“健康な今だからこそできる、ムダのない備え”を一緒に整えてみませんか？

 

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