「家計簿をつけても貯まらない人の“共通点は一つだけ”」 2025-11-28 17:42:49

「家計簿をつけても貯まらない人の“共通点は一つだけ”」

 

 

 

 

「ちゃんと家計簿をつけているのに、なぜか全然お金が貯まらない…」
そんな悩みを抱える30代は少なくありません。
毎月の支出を細かく記録し、節約ポイントを探し、無駄づかいを減らしているつもりでも、
気づけば残高はほとんど変わらない。
努力しているのに結果が出ない状態は、むしろ精神的にきついものです。

しかし実は、“貯まらない人”にはたった一つの共通点があります。
それは 「未来の支出が見えていないこと」。
どれだけ家計簿で「過去のお金」を管理しても、
将来の教育費、住宅費、老後資金など“未来のお金”が可視化されていなければ、
正しいペースや優先順位が決められず、結果としてお金は貯まりません。

本記事では、家計簿が続けられていても貯まらない本当の理由と、
“未来の見える化”をすることで家計が驚くほど変わる仕組みを、
わかりやすく解説していきます。

 

「家計簿をつけても貯まらない人の“共通点は一つだけ”」

―管理より“未来の見える化”をやっていない問題―

 

 

 

 

■ 家計簿を続けているのに、なぜか貯まらない

 

「家計簿アプリで毎月の収支を管理しているのに、なぜかお金が増えていかない…」

これは、30代の方から最もよく聞く悩みの一つです。

 

 

●無駄遣いはそこまで多くない
●家計簿は毎月つけている
●節約も意識している

 

 

それでも貯まらない理由は――
“管理できている”と“貯まる仕組みがある”はまったく別物だから。

実は、多くの人が家計簿に対して“ある勘違い”をしています。

それは、
「家計簿＝貯蓄を増やすためのツール」
だと思い込んでいること。

家計簿はあくまで「記録」。
ダイエットで言えば、食べたものをメモしているだけの状態。
記録しても、痩せないですよね。

貯まらない最大の原因は、
「未来のお金を“見える化”していないこと」
たったこれだけです。

 

 

 

 

 

■ 家計簿だけではお金が貯まらない理由

 

家計簿でわかるのは、あくまで「過去」です。

 

 

●先月いくら使ったか
●何にお金を使っているか
●固定費がどれだけあるか

 

 

これらは確かに大事ですが、
未来のリスクや必要資金は一切わかりません。

例えば…

 

 

●子どもが生まれたら教育費はいくら必要？
●5年後の車の買い替え費用は？
●老後の生活費は？
●退職金はどれくらい？
●住宅ローン完済時の年齢は？

 

 

これらは、家計簿をつけるだけでは絶対に見えてきません。

だからこそ、
毎年頑張って記録を続けても
「気づけば貯蓄が増えていない」
「浪費はしていないのに、お金が残らない」
という事態になるわけです。

家計簿をどれだけ丁寧につけても、
“未来のお金の流れ”を把握しなければ、貯蓄戦略は立てられません。

 

 

 

 

 

■ 貯まる人が必ずやっている「未来の見える化」とは？

 

では、お金が貯まる人は何をしているのか。

それは
収支だけでなく“これから必要になるお金”を先に確保し、仕組み化している。

もっと具体的に言うと…

 

 

 

① 今後の「大きな支出」を把握する

 

貯まる人は、未来の大きな支出を把握しています。

 

 

●車の買い替え（7年後に150万円）
●家の修繕費（10年後に200万円）
●子どもの教育費（高校・大学で800万円）
●老後資金（最低でも2,000万円以上）

 

 

これらを“ざっくりでも”計算するだけで、
毎月どれくらい貯めれば良いのかがわかってきます。

 

 

 

② 将来必要な金額から“逆算して”今の貯め方を決める

 

貯まらない人
→ 余ったら貯金する
貯まる人
→ 必要額から逆算して今の貯蓄額を決める

ここが決定的に違います。

「余ったら貯金」は、仕事が忙しくなったり、出費が増えた瞬間に崩壊します。
一方で逆算型は、多少の生活変動があっても長期的にブレない。

 

 

 

③ “先取り”で仕組み化する

 

必要額から逆算したら、次は仕組み化です。

 

 

●先取り貯蓄
●積立投資
●保険を使った強制貯蓄
●目的別口座の設置

 

 

このどれか、または複数の組み合わせが鉄板です。

逆に言うと、
先取りの仕組みなしに貯まる人はいません。

 

 

 

■ 家計簿より大事なのは「将来のお金の地図」

 

家計簿は“過去の地図”。
旅行で言えば、昨日自分がどこを歩いたかを確認しているだけ。

本当に必要なのは
未来の地図＝ライフプラン（資金計画）
です。

ライフプランを見ると…

 

 

■ 何歳で大赤字になるのか
■ 何が原因で資金が不足するのか
■ 住宅ローンの組み方は現実的か
■ 老後資金が何年持つのか
■ 教育費がどのタイミングで最も負担になるか

 

 

すべてが“見える化”されます。

見える化されると、
漠然とした不安が「具体的な対策」に変わり、
家計改善のスピードが一気に上がります。

 

 

 

 

 

■ 家計簿を続けているのに貯まらない人の“共通点は一つだけ”

 

それは、
未来のお金を見える化していない
これだけです。

 

 

●家計簿が続いている
● 支出に無駄は少ない
● ポイ活や節約も意識している

 

 

それでも貯まらないのは、
「どれくらい貯めるべきか」がわからないまま走っているから。

目的地の決まっていない旅のように、
どれだけ努力しても成果が出にくいのです。

逆に、未来が見えている人は、
毎月の貯蓄や投資を“必要最低限”で済ませられるため、
ムダな節約に追われることもありません。

 

 

 

 

 

■ まず何から始めればいい？

 

難しく考える必要はありません。
以下の3つをやるだけで、貯蓄体質に変わります。

① 今後20年で必要な大きな支出を書き出す

 

車、教育費、住宅、老後など。
ざっくりでOK。

 

 

 

② 年齢と照らし合わせて“いつ必要か”を整理

 

「7年後に車」「13年後に大学費用」など、時間軸をつける。

 

 

 

③ 必要額から逆算し、先取りの仕組みを作る

 

積立額が決まったら、自動化するだけ。

 

 

 

 

 

■ “未来の見える化”は自分だけでは難しい

 

ただし、多くの方がここでつまずきます。

なぜなら

 

●将来必要な金額の算出が難しい
●保険、投資、貯金の最適配分がわからない
●どれくらいリスクを取るべきか判断できない
●住宅ローンの返済計画と老後をどう両立すべきかわからない

 

 

これらは専門家でも悩む領域だからです。

だからこそ、
プロと一緒に“未来の地図”を作る価値があります。

 

 

 

 

 

 

 

家計簿をつけても貯まらない…
そんな悩みは、記録の問題ではありません。

原因のほとんどが
「未来のお金」が見えていないこと。

当社では、あなたの年齢・家族構成・収入に合わせて
“必要なお金をひと目で把握できる”未来の資金計画（ライフプラン）を無料で作成しています。

●教育費はどこまで必要？
●今の貯蓄ペースで老後は足りる？
●住宅ローンと将来の支出は両立できる？
●投資と保険のバランスは？

こうした不安を、1枚のシートで“見える化”できます。

記録するだけの家計簿から、
“未来がわかるお金の管理”へ。

まずはお気軽にご相談ください。