“貯蓄型保険”が悪者扱いされる本当の理由 2025-11-05 10:03:36

 

 

 

 

“貯蓄型保険”が悪者扱いされる本当の理由

 

 

 

―「損か得か」だけでは語れないお金の真実―

 

「貯蓄型保険はやめとけ」「保険で貯金は非効率」
ここ数年、SNSやマネー系YouTuberでそんな言葉をよく目にします。

確かに、今の低金利環境では、保険でお金を増やすのは難しい。
でも、「だから貯蓄型保険は全部ダメ」と結論づけるのは、実は少し早計です。

なぜなら、貯蓄型保険が「悪者」にされる理由の多くは、誤解・偏見・時代のズレによるものだからです。
実際にFP相談の現場では、「知っていたらもっと上手に使えたのに」という声が非常に多いのです。

では、なぜ貯蓄型保険がここまで批判されるようになったのか。
その背景と、実は“上手に使えば得をする”本当の理由を整理してみましょう。

 

 

 

 

 

■そもそも「貯蓄型保険」とは？

 

貯蓄型保険とは、保障＋貯蓄の機能を合わせ持つ保険のことです。

 

 

●終身保険：亡くなったときの保障＋解約返戻金

●学資保険：教育資金の積立＋親の万一時の保障

●養老保険：満期保険金で貯蓄のように受け取れる

 

 

月々の保険料の一部が積立金として運用され、
満期や解約時に戻ってくる仕組みです。

つまり、「保険に入りながら貯金もできる」という設計。
ですが、この“二刀流”こそが、批判の的になっているのです。

 

 

 

 

 

■理由①：「投資商品」と比べると“見劣りする”

 

批判の最も大きな理由は、「運用効率の低さ」です。
いわゆる「投資信託」「NISA」などの投資商品と比較されると、
確かに、保険の返戻率は見劣りします。

例えば、30年間積み立てて返戻率が110％だったとしても、
投資で年利3％運用できれば、約240％にもなります。
数字だけ見れば「非効率」に感じるのは当然です。

しかし、ここで見落としがちなのが、目的の違い。
投資は「増やす」ためのもので、保険は「守る」ためのもの。
性格が違うものを、同じ物差しで比べてしまっているのです。

 

 

 

 

■理由②：「途中で解約すると損をする」

 

もう一つの理由は、解約タイミングの問題です。

貯蓄型保険は“長期継続”を前提にして設計されています。
そのため、加入から数年以内に解約すると返戻金が元本を下回るケースが多い。

「10年でようやくプラスになる」
「途中で使えない」
という声の裏には、“短期利用に向かない”という特性があるのです。

本来は「老後」「教育費」「死亡保障」など長期の目的で使うべき商品を、
短期貯金のように扱ってしまうことが、損の原因になっています。

 

 

 

■理由③：「営業トーク」が誤解を招いた

 

そして見逃せないのが、販売現場の歴史です。

かつては「貯金代わりにどうですか？」「増えますよ」と、
“投資商品”的なイメージで売られていた時期がありました。

結果として、貯蓄型保険に「増える期待」を持った人が多く、
現実とのギャップで「やっぱり損じゃないか」という不満が生まれたのです。

つまり、保険が悪いのではなく、伝え方の問題。
「保障が主」「貯蓄は副」という本来の位置づけを理解せず契約した人ほど、
後悔しやすい傾向にあります。

 

 

 

 

 

■それでも“選ばれる”3つの理由

 

ここまで読むと、「やっぱり貯蓄型保険は損」と思うかもしれません。
ですが、FP相談では今も一定の支持があります。
その理由は、数字では測れない“安心の設計”にあります。

 

 

 

①強制的にお金が貯まる

 

投資や貯金は「気が向いたら」「余裕ができたら」になりがち。
貯蓄型保険は“自動引き落とし”で強制的に積立てられるため、
「気づいたら貯まっていた」という効果が期待できます。

 

 

 

②元本保証・満期金の安心

 

契約条件によりますが、満期時に元本割れしないタイプが多く、
「最低限のリターン＋保障」が同時に手に入るのが強み。
暴落の不安を抱えることなく、計画的に資金準備できます。

 

 

 

③亡くなっても家族に資金が残る

 

積立途中に万一のことがあっても、死亡保険金が支払われる。
これは投資や銀行預金にはない“家族を守る仕組み”です。

 

 

 

 

 

■本当の問題は「損得」ではなく「目的のズレ」

 

多くの人が貯蓄型保険で損をしたと感じるのは、
「なぜ入ったのか」を明確にしないまま契約してしまったからです。

 

 

●教育費を確実に貯めたい

●老後資金をリスク少なく準備したい

●万一のとき家族に残したい

 

 

こうした目的に沿っていれば、貯蓄型保険は理にかなった選択肢。
一方、「短期でお金を増やしたい」「運用を楽しみたい」なら、
NISA・投資信託などの方が正解です。

つまり、保険が悪いのではなく、“使い方が合っていない”だけなのです。

 

 

 

 

 

■FPの現場で見えるリアルな声

 

実際に相談を受けていると、次のようなケースが多いです。

 

 

●「貯金が苦手だったけど、保険でなら続けられた」

●「子どもの教育費がちょうど学資保険の満期で助かった」

●「夫婦で加入していた終身保険が、相続対策に役立った」

 

 

つまり、目的に合った形で使えば非常に有効なのです。
「お金を増やす」よりも、「お金を守り、確実に残す」ためのツールとしては、
今も変わらず強い存在意義があります。

 

 

 

 

 

■「悪者扱い」の背景にある時代の変化

 

もう一つ重要なのが、時代の価値観の変化です。

かつては金利が高く、貯蓄型保険の返戻率も良好でした。
しかし、超低金利時代に入り、リターンが減少。
その結果、「保険で貯めるのは効率が悪い」という意見が増えました。

また、SNSやYouTubeの情報発信者が増え、
「投資こそ正義」という風潮が強まったことも影響しています。

ただし、すべての人が投資に向いているわけではありません。
リスクを取れない人、計画的に貯めたい人にとって、
貯蓄型保険は“安心して続けられる仕組み”なのです。

 

 

 

 

 

■まとめ：「悪者」なのは保険ではなく“誤解”

 

結論として、貯蓄型保険が悪者扱いされる理由は
「商品が悪い」からではなく、
情報の偏りと目的の不一致にあります。

 

 

●確かに運用効率は高くない

●途中解約には注意が必要

●でも、目的が合えば堅実な選択肢になる

 

 

つまり、「損か得か」ではなく、
「あなたの人生に合っているか」で判断すべきなのです。

 

 

 

 

 

 

 

 

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