「働けないリスク」にどう備える？生命保険でカバーできる就業不能の現実 2025-09-02 10:03:41

 

「働けないリスク」にどう備える？生命保険でカバーできる就業不能の現実

 

 

 

 

 

はじめに

 

私たちの生活は、毎月の給与によって成り立っています。住宅ローンの返済、子どもの教育費、日々の生活費──これらの多くは「働いて収入を得ること」が前提です。
しかし、もし病気やケガで長期間働けなくなったらどうなるでしょうか？

「自分は健康だから大丈夫」「入院しても医療保険があるから安心」──そう考えている方も少なくありません。
ところが実際には、就業不能状態が家計に与えるインパクトは、想像以上に大きいのです。今回は、生命保険でカバーできる「就業不能保障」にスポットを当て、その必要性と活用方法を解説していきます。

 

 

 

 

 

就業不能とは？医療保険や傷病手当金では足りない現実

 

一般的に「就業不能」とは、病気やケガにより一定期間以上、仕事を続けられない状態を指します。

会社員であれば、健康保険から「傷病手当金」が支給される仕組みがあります。給与の約3分の2が最長1年半支給されるため、一見すると安心に思えるかもしれません。
しかし、次のような課題があります。

 

●支給額は手取りよりも少ない（社会保険料や住民税の支払いは続く）

●自営業者やフリーランスには制度がない

●最長1年半で終了するため、長期療養には対応できない

 

また、医療保険は「入院や手術の費用」をカバーする商品であり、生活費の補填には直結しません。
つまり「医療費は払えるけれど、生活費が足りない」というギャップが生まれるのです。

 

 

 

 

 

働けなくなるリスクは誰にでもある

 

厚生労働省の統計によると、働き盛りの30代・40代でも長期療養が必要になるケースは少なくありません。

 

●がんの罹患率は40代から急増

●精神疾患による休職は20代後半〜30代に多い

●脳卒中や心疾患は突然発症し、長期リハビリが必要になることも

 

「高齢になってからの病気」だけがリスクではなく、むしろ住宅ローンや子育てで支出が大きい時期に発症することで、家計が一気に破綻する危険性があります。

 

 

 

 

 

家計シミュレーション：働けなくなったら生活はどうなる？

 

ここで、実際にシミュレーションしてみましょう。

 

ケース①：30代会社員、手取り月30万円

 

●住宅ローン：10万円

●教育費：3万円

●生活費：12万円

●その他（保険料・通信費など）：5万円

 

通常なら収支はトントン。しかし、病気で休職し傷病手当金が月20万円になった場合──

 

●住宅ローンや生活費は変わらず必要

●毎月の収支はマイナス10万円

●貯蓄が300万円あっても、2年半で底をつく

 

 

 

ケース②：40代フリーランス、独身、手取り月25万円

 

●家賃：7万円

●生活費：12万円

●その他：6万円

 

働けなくなったら収入はゼロ。貯蓄がなければすぐに家賃が払えなくなり、生活基盤が崩壊するリスク大。

このように、就業不能は「入院費よりも怖い家計の赤字」を生みます。

 

 

 

 

 

生命保険の就業不能保障とは？

 

こうしたリスクに対応するのが、生命保険会社が販売する「就業不能保険」や「就業不能保障特約」です。

一般的な仕組みは以下の通りです。

 

●病気やケガで所定の就業不能状態になった場合、毎月一定額の給付金を受け取れる

●支給期間は「最長2年」「60歳まで」「一生涯」など商品によって異なる

●医師の診断や入院日数ではなく、働けるかどうかで判断される

 

つまり、生活費を直接サポートする仕組みであり、医療保険の空白部分を埋める存在と言えます。

 

 

 

 

 

他の保障との違い

 

よく混同されるのが「収入保障保険」や「障害年金」です。

 

●収入保障保険：死亡時に毎月給付金を受け取れる。

●障害年金：国の制度。障害等級が重度でないと受け取れない。金額も月数万円と生活費を賄うには不足。

●就業不能保障：死亡ではなく「働けない状態」に備える。日常生活に必要な資金を補填できる。

 

それぞれの役割が異なるため、就業不能リスクを直接カバーできるのは就業不能保障だけなのです。

 

 

 

 

 

就業不能保障が必要な人・不要な人

 

では、誰にでも必要なのでしょうか？実際にはライフスタイルや貯蓄状況によって変わります。

 

必要性が高い人

 

●住宅ローンなど大きな固定費を抱えている

●子どもが小さく教育費がこれからかかる

●貯蓄が十分でない（半年〜1年分の生活費に満たない）

●自営業やフリーランスで公的保障が薄い

 

 

 

必要性が低い人

 

●既に十分な資産や不労所得がある

●配偶者の収入で生活を維持できる

●独身で生活費が少なく、家族の扶養義務がない

 

 

 

 

自分に必要か？チェックリスト

 

• ✅ 住宅ローンの残高が1,000万円以上ある
• ✅ 教育費のピークはこれから
• ✅ 貯蓄は生活費6カ月分未満
• ✅ 自分が収入を失うと家計が赤字になる
• ✅ 自営業・フリーランスで傷病手当金がない

 

2つ以上当てはまる人は、就業不能保障を検討する価値が高いでしょう。

 

 

 

 

 

保険料はどれくらい？

 

就業不能保障の保険料は、年齢・性別・保障額・支払期間によって変わります。
例として、30代男性が「月額15万円の給付金、60歳まで支給」の契約をすると、保険料は月3,000〜5,000円前後が目安です。

「毎月のランチ代程度で、もしもの生活費を確保できる」と考えると、コストパフォーマンスは決して悪くありません。

 

 

 

 

 

実際の事例

 

事例①：30代男性・会社員

 

営業職のAさん（35歳・既婚、子ども2人）は、くも膜下出血で倒れ、半年間の入院とリハビリが必要になりました。
傷病手当金は支給されたものの、住宅ローンと教育費の負担で家計は赤字に。就業不能保険を契約していたことで、毎月15万円が給付され、生活を維持することができました。

 

 

 

事例②：40代女性・フリーランス

 

デザイナーのBさん（42歳・独身）は、うつ病で長期間仕事ができなくなりました。公的な傷病手当金はなく、医療保険の入院給付金も短期間で終了。
就業不能保険を契約していなかったため、生活費は貯蓄を取り崩すしかなく、結果的に老後資金が大幅に減ってしまいました。

このように、加入の有無で生活の安定度が大きく変わります。

 

 

 

 

 

就業不能保険の選び方

 

①給付額を生活費ベースで計算
→ 住宅ローン、教育費、生活費から「最低限必要な金額」を割り出す。

 

②給付期間を確認
→ 一時的な保障で十分か、60歳までの長期保障が必要かを判断。

 

③免責期間を把握
→ 契約によって「60日後から給付開始」など条件が異なる。

 

④医療保険や死亡保障とのバランス
→ 全体の保険料負担を見ながら調整する。

 

 

 

 

まとめ：働けないリスクは保険でしか守れない

 

就業不能のリスクは、誰にとっても「明日の自分」に起こり得る現実です。医療保険や貯蓄だけではカバーしきれない部分を補い、家族の生活を守るためには、生命保険の就業不能保障が大きな役割を果たします。

「まだ若いから大丈夫」と思っているうちに準備することが、最も賢いリスク管理です。

 

 

 

 

 

 

 

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