「私は健康だから大丈夫」が危険な理由──がん保険は健康なうちにしか入れない 2025-08-28 11:02:37

「私は健康だから大丈夫」が危険な理由──がん保険は健康なうちにしか入れない

 

 

 

 

 

はじめに

 

「健康診断で異常なし」「毎日ジムに通っている」「家系的にも病気は少ない」──そんな自信から、「がん保険はまだ必要ない」と考えていませんか？
実はこの考えこそが、将来の自分を追い詰める落とし穴です。がん保険は、健康なうちにしか入れないという事実を知らずに後回しにすると、いざ必要なときには加入できない、または条件付きでしか入れなくなります。

 

 

 

 

 

①がん保険の「加入条件」の現実

 

がん保険は、生命保険の中でも健康状態の審査（告知）が厳しい部類です。
加入申込の際には、直近の健康診断の結果や既往歴を申告し、医療機関の受診歴や治療歴まで細かくチェックされます。

例えば以下のような場合、加入を断られる可能性が高まります。

 

 

●健康診断で「要精密検査」と判定

●過去5年以内にがん・腫瘍の治療歴がある

●慢性的な生活習慣病（糖尿病、高血圧など）で治療中

 

 

つまり、「健康だから大丈夫」と思っている間にも、加入できる“健康ボーナス期間”はどんどん短くなっているのです。

 

 

 

 

 

②なぜ健康なうちにしか入れないのか？

 

保険は「リスクを分散する仕組み」です。保険会社から見れば、すでに病気の兆候がある人はリスクが高く、保険料だけでカバーできない可能性があるため、加入を制限せざるを得ません。

がんの場合、初期段階では自覚症状がほぼなく、健康診断や人間ドックで偶然見つかることも多いです。
発覚してからでは、「治療費を保険でまかなう」という道が閉ざされるのです。

 

 

 

 

 

③実例：加入を後回しにして後悔したAさん

 

東京都在住のAさん（42歳・男性）は、会社の健康診断で毎年「異常なし」。スポーツジム通いも習慣化しており、「がん保険はまだ早い」と考えていました。
しかし41歳の健康診断で血液数値に軽度の異常が見つかり、精密検査を受けたところ、初期の胃がんが発覚。

この時点でAさんはがん保険への加入を申し込もうとしましたが、診断直後は「治療中」と扱われ、加入は不可。さらに、完治後も5年間は「がん既往歴あり」のため、通常のがん保険はほぼ全て加入不可でした。

結果、Aさんは治療費と仕事を休んだ期間の生活費を貯金から取り崩すことになり、経済的にも精神的にも大きな負担を負いました。
「健康なうちに入っておけば…」という後悔は、もう取り戻せません。

 

 

 

 

 

④がんの発症リスクは意外と高い

 

国立がん研究センターのデータによると、日本人の2人に1人が一生のうちにがんを経験します。
特に男性は50代後半から急増、女性は40代後半から増加しますが、30代でも珍しくはありません。

また、がん治療は医療費だけでなく、長期休職による収入減、通院・交通費、療養生活のための生活改善費など、「目に見えない出費」も重なります。

 

 

 

 

 

⑤健康なうちに備えるメリット

 

健康なうちにがん保険へ加入するメリットは大きく分けて3つです。

 

1.無条件で加入できる

2.保険料が安い（年齢が若いほど安くなる）

3.保障内容が広く選べる（先進医療や通院保障など）

 

特に保険料は年齢とともに上がるため、30代で加入すれば、同じ保障内容でも40代より数十万円単位で安く済む場合があります。

 

 

 

 

 

 

⑥健康な今こそ、保険加入のゴールデンタイム

 

多くの人が「病気になったら考えればいい」と思いがちですが、実際は病気が判明してからでは加入ができないのががん保険の大原則です。
生命保険や医療保険と同様に、保険会社は契約前に健康状態を審査します。がんと診断された後や、精密検査で「要経過観察」となっただけでも、一定期間は加入を断られるケースがほとんどです。つまり、加入のタイミングは“健康な今”しかないのです。

 

 

 

 

 

⑦データが示す「突然の発症リスク」

 

国立がん研究センターの統計によれば、日本人の2人に1人が一生のうちにがんになるとされています。しかも、がんは高齢者だけの病気ではありません。
実際、30代や40代での罹患例も増えており、特に女性は30代後半から乳がんリスクが急上昇します。
「健康診断は毎年受けているし、異常はないから安心」という人でも、がんはある日突然、検査で見つかります。そして、その瞬間から保険加入の扉は閉ざされます。

 

 

◆◆　実際の事例　◆◆

私が知っているある40代男性は、会社の健康診断で「再検査」を勧められ、受診したところステージ2の大腸がんと判明しました。それまで「保険はお金のムダ」と考えて加入していませんでしたが、診断後にあわてて申し込みをしたところ、すべてのがん保険に加入を断られたのです。
その結果、手術費用や治療に伴う長期休職による収入減をすべて貯金でまかなうことになり、家計は一気に圧迫されました。
もし1年前に加入していれば、入院給付金や診断一時金で数百万円の保障が受けられたはずです。

 

 

 

 

 

⑧「健康なうちにしか入れない」理由

 

がん保険は、加入者ががんになった際に高額な給付金を支払うため、リスクの高い人は事前に契約を制限します。これは加入者全体の保険料を公平に保つための仕組みですが、逆に言えば健康であること自体が「最大の加入資格」なのです。

 

 

 

 

 

 

まとめ：未来の安心は“今”作る

 

がん保険は、「将来がんになるかもしれない」という不安を軽減するための商品ではなく、「なってしまったときの生活を守る」ための備えです。健康な今は、保険に加入できる数少ないチャンスであり、それを逃すと二度と同じ条件で入れない可能性があります。
後悔を避けるためにも、“大丈夫”と思える今こそ、最も保険が必要なタイミングです。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

がん保険は、病気になる前しか入れないというシンプルな事実があります。
健康診断で異常が見つかってからでは、もう遅いかもしれません。

あなたやご家族の未来を守るために、今できる最良の行動は「情報を知り、選択すること」です。
まずは、保障内容や加入条件を正しく理解することから始めましょう。

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